关于加强万能保险销售管理有关事项的通知
中国保险监督管理委员会
关于加强万能保险销售管理有关事项的通知
保监发〔2005〕94号
各保监局、各人身保险公司：
为加强万能保险销售管理，保护消费者权益，现将有关事项通知如下：
一、严格管理宣传材料
各公司应切实加强对万能保险产品说明书、保单利益测算书、宣传折页、宣传海报等宣传材料的管理。各类宣传材料应由各总公司或其授权的省级分公司统一印发和管理，严禁分支机构、代理网点或销售人员擅自印制宣传材料或变更其内容。
二、规范宣传材料的内容
各公司在制定万能保险宣传材料时，应从方便消费者全面准确理解产品特点的角度出发，将该产品的重要信息印在明显位置，语言通俗易懂，描述准确。在产品说明书、宣传折页的显著位置中，应采用正文内容的最大号字体重点提示以下内容:
（一）该万能保险产品的保险责任和责任免除。
（二）该万能保险产品的初始费用、保单管理费、部分领取手续费以及退保费用等费用扣除的详细情况，包括具体的费用扣除比例（或金额）、扣除时间等，并以示例的方式详细说明风险保险费的收取标准。
（三）该万能保险产品保单账户价值的详细计算方法。
（四）该万能保险产品的最低保证利率。
（五）犹豫期的起止时间以及犹豫期内投保人的权利。
（六）犹豫期后，投保人在保险期间任一时刻退保可得到退保金的计算方法。
三、科学选取演示利率
在利益演示中，各公司应根据过去的经验和目前的市场状况，保守地确定低、中、高三档演示利率。其中，低档演示利率为该产品目前的最低保证利率。在利益演示下的显著位置，各公司应用比正文大一号的黑体字说明“该演示纯粹是描述性的，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，不能理解为对未来的预期”。
四、全面正确介绍万能保险产品
各公司的销售人员在向消费者介绍万能保险产品时，应提供该产品的条款及产品说明书等材料，进行讲解和答疑，主动对产品说明书中的重点提示内容逐一进行特别说明，帮助消费者正确理解该产品。
五、加强对销售行为的管理
（一）各公司应加强内部培训和管理，统一制定培训材料，建立严格的考核制度，确保讲师及销售人员全面、准确理解万能保险产品。
（二）各公司应采取犹豫期内对投保人进行100％客户回访方式，了解投保人是否阅读了条款及产品说明书，是否正确理解了以下内容：保险责任和责任免除、各项费用扣除情况、保单账户价值的计算方法及犹豫期内自身的权利等。
（三）各公司应加强对万能保险销售行为的监控，密切跟踪万能保险销售管理情况，高度关注销售过程中出现的异常情况，及时查找原因，对于发现的问题要迅速采取解决措施，并及时向当地保监局报告。
（四）各公司应对现有的万能保险产品宣传材料立即进行清理，对于不符合规定的宣传材料，应在本通知发文之日起一个月内完成清理工作。
六、加强对万能保险的监管
（一）各公司分支机构应每季度向当地保监局报送万能保险产品销售报告，销售报告应包括每一个万能保险产品当期保费收入、退保金、给付、消费者投诉和解决情况以及新开办产品的风险管控措施等。
（二）各保监局应密切关注各公司分支机构万能保险产品的销售和管理情况，采取必要措施防止和打击万能保险销售误导行为，保护消费者权益。
二○○五年十月二十六日
西宁市住房公积金贷款管理办法
青海省西宁市人民政府
西宁市住房公积金贷款管理办法
西宁市人民政府令第70号
《西宁市住房公积金贷款管理办法》已经2005年6月3日市政府第20次常务会议通过，现予公布，自2005年8月1日起施行。
市 长 骆玉林
二○○五年六月十四日
西宁市住房公积金贷款管理办法
第一章 总则
第一条 为规范住房公积金个人贷款行为，维护借贷双方的合法权益，根据 《住房公积金管理条例》等有关法律、法规的规定，结合本市实际，制定本办法。
第二条 本市行政区域内住房公积金的贷款管理，应遵循本办法。
住房公积金贷款是指以住房公积金为资金来源，向缴存住房公积金的职工发放的，用于购买、建造、翻建、大修自住住房的政策性贷款。自住住房包括商品住房、经济适用住房、二手房、集资建造住房、房改房。
第三条 住房公积金贷款实行存贷结合、先存后贷、贷款担保和自愿的原则。
第四条 西宁住房公积金管理中心（以下简称公积金中心） 为西宁地区个人住房公积金贷款的管理机构。
第五条 个人住房公积金贷款由西宁市住房公积金管理委员会按有关规定指定、并由公积金中心委托的商业银行（以下简称受托银行）办理。
公积金中心承担个人住房公积金贷款的风险。受托银行违规办理个人住房公积金贷款除追究责任外，其风险由受托银行承担。
第二章 贷款对象和条件
第六条 凡在本市行政区域内购买、建造、翻建、大修自住房并按规定缴纳住房公积金的本省职工，均可申请个人住房公积金贷款。
第七条 借款人申请住房公积金贷款应当同时具备下列条件：
（一）具有本省常住户口或有效居留身份，且具有完全民事行为能力；
（二）有稳定收入，信用良好，有偿还贷款本息能力；
（三）购买住房的，必须有合法的购房合同或协议，建造、翻建、大修自住住房的，必须有规划、土地管理部门的批准文件；
（四）有购买、建造、翻建、大修自住住房总价30％以上的自筹资金；
（五）同意按照公积金中心和受托银行认可的担保方式进行担保；
（六）法律、法规规定的其他条件。
公积金缴存不在本市公积金中心的职工，申请住房公积金贷款时，除应具备前款规定的条件外，还应提供缴存住房公积金所在地公积金管理部门出具的公积金缴存证明。
第八条 借款人还清住房公积金贷款本息前，借款人及其配偶不应再次申请住房公积金贷款。
第三章 贷款额度、期限和利率
第九条 个人住房公积金贷款额度根据购建住房价格、借款人还款能力及其住房公积金帐户存储余额等情况综合确定，但不得高于所购建房价格的70％。
第十条 住房公积金贷款期限一般不超过借款人法定退休年龄的剩余工龄，但最长期限不得超过20年。但对临近法定退休年龄在5年以内有贷款偿还能力的，其贷款期限可延长1-5年。
第十一条 住房公积金贷款利率执行中国人民银行公布的个人住房公积金贷款利率。贷款期内如遇国家利率调整则按规定作相应调整。
贷款期限在1年以内（含1年）的，实行合同利率，不分段计息；贷款期限在1 年以上的，遇法定利率调整时，于次年1月1日开始按相应利率档次执行新的利率规定。
第四章 贷款程序
第十二条 借款人申请个人住房公积金贷款需向公积金中心提出申请，填写个人住房公积金贷款申请表并如实提供下列资料：
（一） 合法的身份证明；
（二）住房公积金缴存证明；
（三）借款人婚姻证明；
（四）家庭经济收入状况证明；
（五）购买、建造、翻建、大修自住住房不低于30％的首期付款证明或自筹资金证明；
（六）购买住房合同及相关资料，建造、翻建、大修自住住房合同或协议及相关资料；
（七）他需提供的相关资料。
第十三条 借款人应将个人住房公积金贷款申请表和前款规定的资料交公积金中心委托的受托银行，受托银行在收到申请及符合要求的各种资料后及时转送公积金中心。
公积金中心应当对借款人有关情况进行贷前审查，并在受托银行收到贷款材料后的15个工作日内做出准予贷款或者不准贷款的决定。15日内未办完手续的，经公积金中心负责人批准的，可以延长5个工作日，并应当将延长期限的理由告知申请人。
第十四条 经公积金中心审核并准予贷款的，由借款人与受托银行签订借款合同及相关协议。
第十五条 用房屋作抵押或有价证券质押的，还需签订抵押（质押）合同，办理房产抵押或有价证券冻结手续。
抵押房产的《他项权证》及有价证券的有效凭据由受托贷款银行收押保管。
第十六条 贷款手续办理完毕后，公积金中心根据受托银行出具的证明，开具贷款划拨通知书。受托银行凭贷款划拨通知并按照借款合同的时间、金额和帐户，发放贷款。
第五章 贷款担保
第十七条 借款人申请住房公积金贷款的，必须向公积金中心提供住房抵押或质押担保。
第十八条 借款人可用自有、共有或第三人房产进行抵押，也可用国债、银行定期存单等公积金中心和受托银行认可的有价证券进行质押。
（一）用现房抵押的，借款人应持房屋所有权证到房产管理部门办理《房屋他项权证》交贷款银行收押；
（二）用期房（在建工程）抵押的，借款人应到房产管理部门办理《期房抵押证明》和经注册的房屋预售许可证确认书交受托银行保管。
（三）抵押房产的现值，必须经过有资格的评估机构评估，并经公积金中心和受托银行确认，抵押值最高不得超过抵押房产现值的70％；
（四）借款人以共有或第三人房产抵押的，须征得共有人或第三人的同意，并签订抵押合同；
（五）在房产抵押期间，抵押人有义务妥善保管好抵押物，但无权出租、拆毁、转让、变卖、馈赠、再抵押或以其他任何形式处分抵押物，并负有维修、保管、保证抵押物完好无损的责任；
（六）借款人用有价证券质押的，有价证券的金额不得低于借款金额本息。有价证券交由受托银行保管，并办理质押冻结手续，借款人不得以任何理由挂失或提前支取。借款人按照借款合同还清本息后，贷款银行将质押的有价证券解冻，退还给借款人；
（七）借款人以房产作抵押或以有价证券作质押的，抵押、质押期间，公积金中心和受托银行作为抵押物、质押物全部权益的第一受益人。
第十九条 借款人以家庭其他成员、亲属的住房公积金进行担保质押的，须具备下列条件：
（一）担保人自愿提供属于自己的住房公积金为借款人担保，并签订担保书；
（二）担保人的住房公积金应按规定连续缴纳，担保人未办理住房公积金借款，也未向他人提供担保；
（三）担保人只能为一名借款人提供担保，担保人帐户内的公积金在借款人未偿清借款之前，不得申请公积金贷款、支取或再担保；
（四）借款人不能按时偿还借款本息时，公积金中心有权从担保人的住房公积金帐户内依法划扣。
第二十条 住房公积金贷款房屋保险，由借款人自主决定是否办理。
第二十一条 借款合同需要变更，经公积金中心、受托银行、借款人及有关各方协商同意后，方可办理合同变更手续。
借款人死亡、被宣告失踪的，由财产继承人或代管人应当履行借款人所签订的借款合同。
第六章 贷款偿还
第二十二条 借款人应按照借款合同约定，按期偿还住房公积金贷款本息。贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期一次性还本付息；贷款期限在1年以上的，采用等额本息还款方式按月等额偿还贷款本息。
第二十三条 借款人可在按月还贷的基础上，可提前偿还全部或部分贷款，提前还贷时，按合同约定的利率和实际用款天数计算利息。
第二十四条 借款人逾期偿还贷款本息的，按照中国利率管理的有关规定加收利息。
第二十五条 借款人还清贷款本息后，受托银行将质押的有价证券退还借款人或到房地产抵押登记部门办理注销抵押手续。
第七章 贷款监督
第二十六条 售房人出具虚假购房合同骗取住房公积金贷款的，公积金中心和受托银行有权提前收回住房公积金贷款，并追究售房人相关法律责任。
第二十七条 借款人提供虚假证明骗取住房公积金贷款的，公积金中心和受托银行有权解除借款合同，追回发放的贷款，并追究借款人相关法律责任。
第二十八条 公积金中心和受托银行有权对个人住房公积金贷款使用情况进行检查。借款人擅自改变个人住房公积金贷款用途挪作他用的，由公积金中心和受托银行，依法对其追究违约责任。
第二十九条 公积金中心及其工作人员在公积金贷款管理中滥用职权、徇私舞弊、玩忽职守的，依法给予行政处分；情节严重、构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第八章 附则
第三十条 本办法的具体应用问题由公积金中心负责解释。
第三十一条 本办法自2005年8月1日起施行。
